Le CIC Livret A Sup est une offre couplée qui associe un Livret A réglementé et un livret fiscalisé complémentaire dans une même enveloppe. Le mot-clé est « Sup » : il désigne la partie qui prend le relais une fois le plafond du Livret A atteint, soit 22 950 euros.
Au-delà de ce seuil, les versements basculent automatiquement sur un livret bancaire classique dont le taux est fixé librement par le CIC. En juillet 2026, ce taux de la partie Sup s’établit à 0,50 % brut, un niveau qui mérite d’être mis en perspective avec le reste du paysage de l’épargne sans risque.
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Deux étages de garantie distincts dans le CIC Livret A Sup
La confusion la plus fréquente autour du Livret A Sup porte sur la nature de la protection du capital. Les deux compartiments ne fonctionnent pas du tout de la même manière sur le plan juridique.
La partie Livret A bénéficie d’une garantie de l’État sur le capital déposé. Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le taux est fixé par une formule réglementaire indexée sur l’inflation et les taux courts, puis validé par les pouvoirs publics.
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La partie Sup, elle, relève du droit bancaire classique. Le capital est couvert par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution, dans la limite de 100 000 euros par déposant et par établissement (tous comptes confondus). Le taux est modifiable à tout moment par le CIC, sous simple information au client. Aucune garantie contractuelle de stabilité n’encadre ce rendement.
Cette distinction a un impact direct : un épargnant qui place 50 000 euros sur un CIC Livret A Sup ne bénéficie de la garantie d’État que sur les 22 950 premiers euros. Le reste dépend du cadre bancaire général, avec un rendement nettement inférieur.
Taux du Livret A Sup en 2026 : l’écart avec le Livret A se creuse
Depuis le 1er août 2026, le taux du Livret A passe à 1,7 % net. La partie Sup du CIC Livret A Sup reste à 0,50 % brut, soit environ 0,35 % net après prélèvement forfaitaire unique (flat tax à 30 %).
L’écart atteint environ 1,3 point de rendement net entre les deux compartiments d’un même produit. Pour un euro placé au-delà du plafond du Livret A, le rendement réel après fiscalité ne couvre pas l’inflation, estimée autour de 2 % en 2026.
Fiscalité de la partie Sup
Les intérêts générés par la partie fiscalisée sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % (12,8 % d’impôt sur le revenu et 17,2 % de prélèvements sociaux). L’épargnant peut opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu si celui-ci est plus favorable, mais dans la majorité des cas, la flat tax s’applique par défaut.
Le Livret A, à l’inverse, produit des intérêts totalement nets de toute imposition. Cette différence de fiscalité entre Livret A et partie Sup amplifie mécaniquement l’écart de rendement réel.
Alternatives au Livret A Sup pour épargner sans risque en 2026
La partie Sup du CIC Livret A Sup n’est pas le seul outil disponible pour placer un surplus d’épargne au-delà du plafond réglementaire. Trois options méritent une comparaison directe.
- Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) sert 2,5 % nets en 2026, sans fiscalité. Il surperforme l’inflation et reste le placement sans risque le plus rentable pour les épargnants éligibles (sous conditions de revenus). Son plafond est cependant limité.
- Les comptes à terme à 2-5 ans proposent couramment entre 2,4 % et 2,9 % bruts, soit environ 1,7 % à 2 % nets après PFU. Le capital est bloqué sur la durée choisie, ce qui convient à une épargne de projet plutôt qu’à une réserve de précaution.
- Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) suit le même taux que le Livret A, soit 1,7 % net au 1er août 2026, avec un plafond de 12 000 euros. Il permet de compléter le Livret A avant de basculer sur des supports fiscalisés.
Avant de laisser un surplus dormir sur la partie Sup à 0,35 % net, saturer d’abord le Livret A, le LDDS et, si les revenus le permettent, le LEP représente un arbitrage plus cohérent.
Risque de taux et souplesse : ce que le CIC peut changer sans préavis
Le risque propre à la partie Sup est un risque de taux asymétrique. Quand les taux directeurs montent, le CIC n’a aucune obligation de répercuter la hausse sur le rendement du livret fiscalisé. Quand ils baissent, la banque peut ajuster le taux à la baisse sans délai contractuel.
À l’inverse, le taux du Livret A suit une formule encadrée par la Banque de France et validée par le ministère de l’Économie. L’épargnant bénéficie d’une visibilité réglementaire que la partie Sup ne procure pas.
Ce déséquilibre ne rend pas le produit mauvais en soi. Le CIC Livret A Sup conserve un avantage : la liquidité totale des fonds, sans aucun frais de retrait. Contrairement à un compte à terme, l’argent reste disponible à tout moment. Pour une poche de trésorerie à très court terme dont le rendement n’est pas la priorité, cette souplesse garde une utilité.
Quel montant a réellement intérêt à rester sur la partie Sup
La question centrale est celle du seuil de pertinence. Laisser quelques centaines d’euros sur la partie Sup en attendant un projet à financer dans les semaines qui viennent ne pose pas de problème : la perte de rendement reste marginale en valeur absolue.
En revanche, un surplus de plusieurs milliers d’euros sur la partie Sup coûte du pouvoir d’achat chaque mois. Avec un rendement net de 0,35 % face à une inflation autour de 2 %, la valeur réelle de cette épargne diminue. Plus le montant est élevé, plus l’arbitrage vers un compte à terme ou un LEP (si éligible) se justifie.
Le CIC Livret A Sup reste un produit pratique par sa simplicité de gestion et la disponibilité immédiate des fonds. Sa partie réglementée à 1,7 % net constitue toujours un socle d’épargne de précaution fiable. La partie Sup, en revanche, ne se justifie plus comme outil de rendement en 2026 : elle sert de parking temporaire, pas de stratégie de placement.
